قال جاك تشين إنه لم يتخلف عن سداد أي قرض منذ أن بدأ الاقتراض لتغطية نفقاته خلال فترة تدريبه. لكنه أضاف أن تقريره الائتماني يحمل الآن علامة تحذير بسبب ازدياد ديونه، مما أدى إلى رفض طلبات القروض الجديدة.
وأوضح تشين، الذي يعمل كعامل صيانة الاتصالات ويبلغ من العمر 27 عاماً، أنه يواجه خطر التخلف عن سداد نحو 140 ألف يوان (20685 دولاراً أميركياً)، موزعة على بطاقات الائتمان والاقتراض عبر الإنترنت وقرض سيارة. وأشار إلى أن صاحب العمل خفض راتبه وألغى بدل الوقود هذا العام.
وعلى الرغم من تقليص نفقاته على الطعام والإيجار والوقود، أوضح تشين: "استمر الدين في التراكم والتضخم." وأصبحت قصته شائعة بشكل متزايد في الصين وسط سوق عمل قاتمة وتراجع مطول في سوق العقارات. وقد ارتفعت حالات التخلف عن سداد قروض المستهلكين إلى مستويات قياسية، مع توقع المحللين تفاقم الوضع مع غرق ذوي الدخل المنخفض، على وجه الخصوص، في مزيد من الديون.
يأتي هذا في الوقت الذي تشجع فيه بكين المستهلكين بنشاط على الاقتراض والإنفاق كجزء من جهد مستمر منذ سنوات لتوجيه الانتعاش الاقتصادي المتعثر والمتفاوت نحو الطلب المحلي. وأظهرت بيانات رسمية صدرت يوم الأربعاء أن الاقتصاد نما بأبطأ وتيرة له منذ أكثر من ثلاث سنوات في الربع الثاني، حيث أدى ضعف الإنفاق الاستهلاكي إلى تقويض قطاعي التصنيع والصادرات القويين.
وقد حث بنك الشعب الصيني مراراً وتكراراً البنوك التجارية على زيادة الإقراض، لكن البنوك أبدت تردداً وشددت معايير الإقراض لحماية نفسها من مزيد من الديون المعدومة.
وأظهرت بيانات صدرت يوم الأربعاء أن قروض الأسر قصيرة الأجل انخفضت بنسبة 7 في المائة على أساس سنوي الشهر الماضي، في أحدث دليل على ضعف السوق.
تكمن المعضلة في أن معظم من يسعون للاقتراض هم من ذوي التصنيف الائتماني المنخفض، كما يوضح نيكولاس تشو، محلل مصرفي في وكالة "موديز": "يُقلل العملاء ذوو الجدارة الائتمانية العالية من استخدام بطاقات الائتمان، بينما يظل المستهلكون ذوو الجدارة الائتمانية المنخفضة مقترضين نشطين، مما يؤدي إلى زيادة مخاطر الأصول بالنسبة للمقرضين".
وارتفع إجمالي رصيد القروض المتعثرة للأسر بأكثر من الخُمس العام الماضي ليصل إلى مستوى غير مسبوق بلغ 2.22 تريليون يوان (324.50 مليار دولار أميركي)، وفقاً لشركة "جافيكال دراغونوميكس". ويعني هذا الإجمالي، الذي يعادل نحو 1.6 في المائة من الناتج المحلي الإجمالي، أن واحداً من كل عشرة بالغين صينيين سيتخلف عن سداد ديونه بحلول عام 2025، حسب الباحث.
يعود الارتفاع الحاد في الديون المعدومة بشكل رئيسي إلى تخفيف شروط منح الائتمان العام الماضي لتلبية أهداف الحكومة المتعلقة بالاستهلاك، وفقاً لمصرفيين مطلعين على الأمر.
قال مسؤول قروض في بنك صيني متوسط الحجم إن نموذج تقييم مخاطر قروض المستهلكين قد عُدّل هذا العام لإعطاء وزن أكبر لدخل الراتب عند مراجعة الطلبات، وذلك في أعقاب ارتفاع معدلات التخلف عن سداد القروض التي كانت تُقيّم المقترضين بناءً على ملكية العقارات والأصول الثابتة.
وأفادت مصادر بأن البنوك تُدير أيضاً حالات التخلف المتزايدة عن السداد من خلال تجنب تصنيف القروض على أنها متعثرة فوراً، وتقديم خيارات إعادة هيكلة القروض أو تمديد فترات السداد أو منح المقترضين مهلة لبيع العقارات.
قال موظف في بنك مساهم: "نتواصل مع العملاء أولاً. إذا لم يتمكنوا من سداد أصل القرض، نسألهم عما إذا كان بإمكانهم دفع الفائدة أو حتى جزء منها. إذا وافقوا، فلن يُصنّف القرض على أنه متعثر، لكن حالياً، يُعدّ وضع قروض التجزئة المتأخرة خطيراً للغاية". ويقول المحللون إن المقرضين الذين لديهم تركيزات كبيرة من قروض المستهلكين غير المضمونة هم الأكثر عرضة للخطر مع ارتفاع حالات التخلف عن السداد.
وأبلغت البنوك الحكومية الخمسة الكبرى في الصين عن ارتفاع نسب القروض الشخصية المتعثرة العام الماضي، حيث سجل بنك الاتصالات أكبر زيادة بينها، إذ ارتفعت بنسبة 0.5 نقطة مئوية لتصل إلى 1.58 في المائة.
وبلغت نسبة قروض شخصية متعثرة لبنك تشاينا ميرشانتس، الذي يُعد على نطاق واسع المقرض الرائد في البلاد للأفراد، 1.14 في المائة في الربع الأول من هذا العام، بزيادة قدرها 0.13 نقطة مئوية على أساس سنوي، بينما بلغت نسبة التخلف عن سداد بطاقات الائتمان 1.90 في المائة في الربع الأول، بزيادة قدرها 0.15 نقطة مئوية.
ورغم أن الأرقام لا تزال متواضعة نسبياً، فإن المحللين يعتقدون عموماً أن نسب القروض المتعثرة الفعلية أعلى مما تُعلنه البنوك. وتواصل بكين تقديم حوافز للاقتراض، وفي وقت سابق من هذا العام، رفعت السلطات سقف الدعم لكل مقترض إلى 3000 يوان ووسّعت نطاق الأهلية ليشمل خطط التقسيط عبر بطاقات الائتمان.
ومع ذلك، قالت سوزان وو، وهي موظفة تبلغ من العمر 28 عاماً في قوانغتشو، إنها رفضت مراراً وتكراراً عروضاً تسويقية عبر الهاتف من بنك تشاينا ميرشانتس في الأسابيع الأخيرة للاستفادة من الدعم عن طريق تحويل مدفوعات بطاقتها، مشيرة إلى أنها لم تدفع بالتقسيط من قبل ولا ترغب في ذلك.
قال مينكسيونغ لياو، الخبير الاقتصادي في شركة "تي إس لومبارد": "إنّ العائق الرئيسي أمام تعزيز الاستهلاك ليس الحصول على الائتمان، بل نمو الدخل، وتوزيعه، وشبكة أمان اجتماعي قوية من شأنها أن تقلل الحاجة إلى الادخار الاحترازي. إنّ تقديم قروض استهلاكية أرخص للأسر التي لا ينمو دخلها يُنذر بتفاقم مشكلة التخلف عن السداد".
