يقود البنك المركزي السعودي (ساما) حراكاً تنظيمياً وتقنياً واسع النطاق لإعادة رسم خريطة المدفوعات الرقمية في المملكة. متجاوزاً المفهوم التقليدي للصيرفة نحو بناء "مركز مالي عالمي". وفتح القطاع أمام الاستثمار الأجنبي المنظم. وترخيص مزيد من تطبيقات الدفع الإلكتروني العالمية. وذلك في إطار توجه أشمل لتعزيز تنافسية الاقتصاد الوطني وترسيخ مكانة السعودية مركزاً مالياً إقليمياً وعالمياً.
ويأتي هذا الحراك من خلال تحديث الأطر التنظيمية. وتمكين شركات المدفوعات والمحافظ الإلكترونية وشركات الصرافة ذات الملكية الأجنبية. وتوسيع قبول المحافظ والتطبيقات الدولية على نقاط البيع والتجارة الإلكترونية. بما يوسّع خيارات الدفع أمام الأفراد والزوار والمستثمرين. ويرفع كفاءة القطاع المالي. ويعزز جاذبية السوق السعودية لرؤوس الأموال العالمية.
وفي هذا الإطار. كشف مساعد محافظ البنك المركزي السعودي للشؤون التنفيذية. عبدالإله الدحيم. عن تفاصيل الاستراتيجية الجديدة للبنك المركزي. مؤكداً أن هدف "ساما" هو خلق مجتمع "أقل اعتماداً على النقد" مع توفير أعلى مستويات الأمان السيبراني وحماية المستهلك.
استراتيجية البنك المركزي لتعزيز المدفوعات الرقمية
وقال الدحيم إن "ساما" يعكف بشكل مستمر على تحليل ودراسة التطورات العالمية في مجال المدفوعات. وتوظيف هذه التطورات في تلبية احتياجات السوق المحلية. موضحاً أن البنك المركزي. ومن خلال التعاون المستمر مع البنوك المركزية النظيرة والمنظمات الدولية. يعمل على رصد وتقييم الابتكارات في مجال المدفوعات. واستكشاف تطبيقات التقنية الحديثة؛ لضمان مواكبة التطورات المتسارعة في هذا القطاع الحيوي والحساس. الذي يسهم في تعزيز وتمكين القطاع المالي لتقديم أفضل الخدمات بأعلى مستويات الأمان. بما لا يخل بالمحافظة على الاستقرار المالي.
وأكد في حديثه أن البنك المركزي ملتزم بتبني ودمج أحدث التقنيات؛ لضمان تقديم خدمات مالية متطورة وآمنة تلبي توقعات واحتياجات المستخدمين. بما يسهم في تعزيز مكانة المملكة كمركز مالي رائد في المنطقة. مشيراً إلى أن هذا العمل يأتي في إطار استراتيجية البنك المركزي السعودي لتمكين منظومة المدفوعات عبر تقديم خدمات دفع أساسية آمنة وموثوقة تحقق التوافقية وسهولة الوصول.
صلاحيات تنظيمية واسعة لقطاع المدفوعات
وبيّن الدحيم أن البنك المركزي يعد الجهة المخوّلة بالإشراف والرقابة على قطاع المدفوعات في المملكة. وله ممارسة جميع الصلاحيات التي تضمن استقرار القطاع المالي. وتشجيع الابتكار. وحماية العملاء. وذلك وفق الصلاحيات الممنوحة له بموجب نظام المدفوعات وخدماتها ولائحته التنفيذية.
وتشمل هذه الصلاحيات – كما يوضح – إصدار القواعد واللوائح والتعليمات المنظمة لنظم المدفوعات وخدمات المدفوعات وأنشطتها. وإصدار وتجديد التراخيص لمقدمي نظم المدفوعات. وتحديد متطلبات رأس المال والحوكمة وإدارة المخاطر لمقدمي خدمات المدفوعات. إلى جانب تصنيف نظم المدفوعات كنظم مدفوعات مهمة وفق معايير وضوابط معينة. والإشراف على البنية التحتية للمدفوعات وضمان كفاءتها واستمراريتها.
كما تشمل صلاحيات البنك إلزام مقدمي خدمات المدفوعات بحماية أموال وبيانات العملاء وفصلها. والتفتيش والرقابة على مشغلي نظم المدفوعات ومقدمي خدمات المدفوعات.
حماية العملاء أساس الأطر التنظيمية
وفي ما يتعلق بحماية عملاء قطاع المدفوعات. يؤكد الدحيم أن البنك المركزي. من خلال دوره الإشرافي والرقابي وفق أفضل الممارسات الدولية. يحرص على تعزيز مبدأ حماية عملاء القطاع المالي بما يعزز الالتزام بالمعايير ذات العلاقة.
ويشير إلى أن من أبرز الجوانب التي تضمنتها الأطر التنظيمية لقطاع المدفوعات إلزام مقدمي خدمات المدفوعات بالأحكام والمتطلبات المنصوص عليها في اللائحة التنفيذية والمرتبطة بالعقد الإطاري. بما في ذلك طبيعة الخدمة المقدمة. ومدة التنفيذ. والرسوم والعملات. والشكاوى.
وزاد: "تم وضع أحكام وضوابط تتعلق بحفظ وحماية الأموال المحمية. ومنها حفظها في حساب منفصل لدى بنك مرخّص له". ويضيف أن "ساما" ألزم مقدمي خدمات المدفوعات بتوفير قنوات فعّالة لتلقي شكاوى العملاء ومعالجتها بشكل عادل وشفاف. إلى جانب الالتزام بمتطلبات الأمن السيبراني. واعتماد قواعد نهائية للتسوية وإدارة حالات التعثر بما يحمي حقوق العملاء.
أنشطة المدفوعات المرخّصة وعدد الشركات
ويبيّن مساعد محافظ البنك المركزي السعودي للشؤون التنفيذية أن البنك يرخّص لنوعين من أنشطة المدفوعات المشار إليهما في نظام المدفوعات ولائحته التنفيذية. وهما: "نشاط المحافظ الإلكترونية" و"نشاط خدمات المدفوعات". وعن حجم السوق. يوضح أن عدد شركات المدفوعات المرخص لها من البنك المركزي السعودي لمزاولة أنشطة المدفوعات بلغ 28 شركة. منها 13 شركة في نشاط المحافظ الإلكترونية. و15 شركة في نشاط خدمات المدفوعات.
وبشأن مستقبل أجهزة الصرف الآلي في ظل الانتشار المتسارع للمدفوعات الإلكترونية. قال الدحيم إن البنك المركزي السعودي يتابع عن كثب هذا التطور؛ إذ وضع "ساما" إطاراً تنظيمياً وإشرافياً لشبكة أجهزة الصرف الآلي. وقدّم ضوابط واضحة للبنوك والمصارف؛ لضمان المراقبة الفعّالة لأداء الشبكة وتشجيع الانتشار الجغرافي لأجهزة الصرف الآلي بما يحقق مستهدفات الشمول المالي.
وفي ما يتعلق بدخول المستثمر الأجنبي إلى قطاع الصرافة. يوضح الدحيم أنه يمكن للمستثمر الأجنبي الدخول بأحد شكلين؛ وذلك إما عبر فتح فرع شركة أجنبية وفق الشروط المحددة في موقع البنك المركزي. أو من خلال تأسيس شركة داخل المملكة.
ترخيص الشركات الأجنبية ونِسَب التملك
وأكد مساعد محافظ البنك المركزي السعودي للشؤون التنفيذية أن للمستثمر الأجنبي الحق في تملك شركة صرافة داخل المملكة بنسبة 100 في المائة. مشيراً إلى أن تراخيص مراكز الصرافة تتمثل في شراء وبيع العملات الأجنبية وتداولها داخل المملكة. واستيراد وتصدير العملات. ويضيف أنه تم الترخيص مؤخراً لشركة سعودية برأس مال أجنبي – شركة "غلوبل إيكستشينج إيه إس كيرنسي سيرفيس المحدودة" – في سبتمبر الماضي. في إطار الانفتاح المنظم لقطاع الصرافة أمام الاستثمار الأجنبي.
وعن التطورات التنظيمية لنشاط الدفع الآجل (BNPL) الذي شهد انتشاراً كبيراً في الآونة الأخيرة. يوضح الدحيم أن هذا النشاط يعد أحد الأنشطة التمويلية التي يُرخص لها من قبل البنك المركزي السعودي. ويختلف بأنه تمويل لشراء السلع أو الخدمات من المتاجر في مختلف الأنشطة الاقتصادية من دون تكلفة أجل مستحقة على العميل. وأشار إلى أن بعض نماذج العمل في هذا النشاط تقوم على تمويل الرسوم الدراسية أو التكاليف العلاجية دون تكلفة أجل؛ ما يعني أن هذه المنتجات تستهدف مجالات تتجاوز التمويل الاستهلاكي التقليدي.
تنظيم نشاط الدفع الآجل
وأضاف: "من منطلق الدور الإشرافي والرقابي على شركات التمويل. أصدر البنك المركزي قواعد تنظيم شركات الدفع الآجل؛ لوضع الضوابط اللازمة لممارسة النشاط. وحماية المتعاملين فيه. خصوصاً العملاء الأفراد. والتأكد من حصولهم على تمويل يتناسب مع أوضاعهم الائتمانية. إضافة إلى ضمان سلامة واستقرار القطاع".
ولفت إلى أن البنك المركزي قام في نوفمبر 2024 بمراجعة القواعد المنظمة للنشاط واقتراح التحديثات بشأنها. في إطار المراجعة المستمرة لكافة السياسات التنظيمية الصادرة عنه وتحديثها متى ما دعت الحاجة.
وكشف الدحيم أنه تم الترخيص مؤخراً لعدد 7 شركات لمزاولة نشاط الدفع الآجل. في حين تعمل 6 شركات أخرى على استكمال المتطلبات الترخيصية اللازمة للحصول على الترخيص. كما بلغت قيمة التمويلات الجديدة للنشاط خلال الأشهر التسعة الأولى من عام 2025 نحو 28 مليار ريال (7.5 مليار دولار).
نمو عمليات "مدى" لنقاط البيع
ويشير إلى أن الفئة العمرية من 25 إلى 45 سنة استحوذت على ما يقارب 67 في المائة من إجمالي التمويلات الممنوحة. كما استحوذ نشاط تجارة الجملة والتجزئة على نحو 70 في المائة من إجمالي التمويلات. يليه نشاط الصحة بنسبة 9 في المائة.
وفي ما يتعلق بعمليات نقاط البيع عبر نظام المدفوعات الوطني "مدى". يوضح الدحيم أن عدد العمليات المعالجة عبر النظام لأجهزة نقاط البيع سجل نمواً ملحوظاً بلغت نسبته 16 في المائة خلال عام 2024 مقارنة بعام 2023؛ إذ بلغ عدد العمليات المنفذة خلال الفترة نفسها 10.4 مليار عملية. بقيمة إجمالية فاقت 668 مليار ريال (178.1 مليار دولار).
ويشير إلى أن هذا النمو تزامن مع توسع كبير في انتشار أجهزة نقاط البيع التي تخدم القطاع التجاري. لتصل إلى أكثر من مليونين وثلاثمائة ألف جهاز حتى نهاية شهر أكتوبر من عام 2025. وهو أعلى مستوى مسجل حتى الآن؛ ما يعكس عمق التحول نحو المدفوعات الإلكترونية في السوق السعودية.
المدفوعات الإلكترونية والنقد
وحول ما إذا كان البنك المركزي يستهدف الوصول إلى مجتمع غير نقدي في ظل وصول نسبة العمليات الإلكترونية إلى 79 في المائة وفق آخر إعلان. يوضح الدحيم أن هدف "ساما" هو تطوير البنى التحتية لنظم المدفوعات الوطنية لتعزيز استخدام وتبني وسائل الدفع الإلكترونية الأكثر سرعة وكفاءة للمتعاملين. وهو ما يظهر في النمو المستمر والملحوظ في أعداد وقيم عمليات الدفع الإلكترونية خلال العقدين الماضيين.
لكنه يؤكد في الوقت ذاته أن مستهدف البنك المركزي هو التحول إلى "مجتمع أقل اعتماداً على النقد". مع أهمية استمرار قبول العملة الوطنية كوسيلة للدفع وللوفاء بالالتزامات المالية. فضلاً عن دورها في دعم الشمول المالي وخدمة كافة شرائح المجتمع وزوار المملكة من الخارج.
وشدد على أن "ساما" يحرص على ضمان توفر كافة الخيارات والبدائل للمتعاملين. بما في ذلك النقد.
تطبيقات الدفع العالمية
وبشأن إطلاق خدمات مثل "غوغل باي" وقبلها "سامسونغ باي" و"أبل باي" في المملكة. يوضح الدحيم أن البنك المركزي يعمل بشكل دائم على دعم وتمكين اللاعبين الراغبين في دخول قطاع المدفوعات وفق التوجهات والتنظيمات والتعليمات الصادرة عنه.
وأشار إلى أنه من المتوقع خلال الفترة القريبة القادمة إطلاق عدد من تطبيقات الدفع الإلكتروني الجديدة التي ترغب في تقديم خدماتها في السوق السعودية التي تُعد جاذبة؛ لعدد من الأسباب. من أبرزها وجود بنية تحتية توافقية تسهّل سرعة تشغيل هذه التطبيقات على أجهزة نقاط البيع ومواقع التجارة الإلكترونية في المملكة بأعلى المعايير وبشكل انسيابي.
ولفت إلى أن المملكة من أوائل الدول حول العالم في تبني وإطلاق تطبيقات الدفع للأجهزة الذكية المعتمدة على تقنية الاتصال قريب المدى (NFC). وأن البنك المركزي يعمل باستمرار على تقديم أفضل الخدمات التي من شأنها تحسين تجربة المستخدم وفق أعلى درجات الموثوقية والأمان.
تسهيل مدفوعات السيّاح والزوّار
وفي إطار تيسير عمليات الدفع وتنويع حلولها لزوار السعودية. أوضح الدحيم أن البنك المركزي يعمل بشكل مستمر لدعم تحقيق المستهدفات الوطنية الرامية إلى تلبية احتياجات السيّاح والزوّار. وإثراء تجاربهم في التعاملات المالية. من خلال توفير بيئة مدفوعات آمنة ومبتكرة. وتنويع خيارات الدفع المتاحة لهم.
وأشار إلى أن "ساما" استثمر على مدى عقود في تطوير البنية التحتية للمدفوعات. بما في ذلك ربط شبكات الدفع العالمية – مثل "فيزا". و"ماستر كارد". و"أميركان إكسبريس". و"اتحاد المدفوعات الصيني". و"ديسكفر". و"جي سي بي" – من خلال نظام المدفوعات الوطني "مدى". بهدف تمكين حاملي بطاقات تلك الشبكات من الزوار والمقيمين من إتمام عملياتهم المالية عبر أجهزة نقاط البيع وأجهزة الصرف الآلي بكل سلاسة.
ويضيف أن الجهود تتركّز أيضاً على توسيع نطاق قبول تلك الشبكات في المملكة. تزامناً مع النمو المشهود في أعداد السياح وزوار المملكة.
منصة موحّدة لخدمات البنك المركزي
وفي ما يتعلق باستمرار هذه الجهود. تطرق الدحيم إلى توقيع اتفاقية مؤخراً بين البنك المركزي السعودي وشركة "Ant International" لإتاحة خدمة قبول مدفوعات شبكة "Alipay+" خلال عام 2026 عبر نظام "مدى".
كما لفت إلى أن "ساما" عمل على خفض تكاليف قبول عمليات البطاقات الدولية. من خلال العمل مع مقدمي خدمات المدفوعات والبنوك وشبكات البطاقات العالمية على مراجعة هيكل الرسوم وتطوير آليات تسعير أكثر كفاءة وعدالة. بما يعزز تنافسية بيئة الأعمال. ويمكّن مختلف القطاعات – خاصة الضيافة والتجزئة – من قبول المدفوعات الدولية بتكاليف أقل. وبالتالي تحسين تجربة الزوار والمستهلكين داخل المملكة. وأكد أن جهود البنك المركزي لا تقتصر على توسيع نطاق قبول بطاقات شبكات الدفع العالمية. بل تمتد لتشمل العديد من المبادرات الحالية والمستقبلية بالتنسيق مع القطاع المالي والأطراف ذات العلاقة؛ بهدف تقديم برامج توعوية حول مزايا قبول البطاقات العالمية وتوفير المحفزات اللازمة لضمان انتشارها في منافذ البيع. وخاصة في القطاعات الحيوية ضمن منظومة الاقتصاد المحلي.
مقاصة إلكترونية للشيكات
وعن أبرز المستجدات في الخدمات المقدمة للمستفيدين من الحكومة والقطاع المالي والأفراد. أوضح الدحيم أن البنك المركزي يستهدف بشكل مستمر تعزيز قنواته الرقمية لخدمة مختلف القطاعات. بما ينسجم مع مستهدفات التحول الرقمي في المملكة. وكشف عن إطلاق بوابة رقمية موحدة للخدمات الإلكترونية تمكّن المستفيدين – من المواطنين والمقيمين. وقطاع الأعمال. والجهات الحكومية – من الوصول إلى خدمات البنك المركزي وتنفيذ معاملاتهم إلكترونياً بكل يسر وسهولة. في إطار استراتيجية "ساما" للتحول الرقمي وأتمتة الخدمات في بوابة موحّدة وآمنة.
وأوضح أن البوابة تضم أكثر من 25 خدمة إلكترونية. من بينها للقطاع الحكومي خدمة المصرفية الحكومية الرقمية "نقد". في حين تشمل لقطاع الأعمال خدمات مثل طلب الانضمام إلى البيئة التجريبية التشريعية. وطلب عدم الممانعة على المناصب القيادية. وحجز مواعيد السحوبات والإيداع للبنوك. وترخيص مواقع أجهزة الصرف الآلي.
أما بالنسبة للأفراد. فيشير إلى أن من أبرز الخدمات التي تقدمها المنصة الاستعلام عن الحسابات البنكية. والاستعلام عن حسابات المتوفين. وتقديم الشكاوى ضد المؤسسات المالية. على أن يتم إطلاق المزيد من الخدمات تباعاً. وأكد مساعد محافظ البنك المركزي السعودي للشؤون التنفيذية أن الهدف هو تقديم الخدمات إلكترونياً بدلاً من الطرق التقليدية. بما يعزز تجربة المستخدم عبر سرعة الإنجاز وسهولة الوصول وحماية البيانات باستخدام أحدث التقنيات. مشيراً إلى إمكانية الوصول إلى بوابة الخدمات الإلكترونية عبر الموقع الإلكتروني للبنك المركزي السعودي.
