تشهد خدمات "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" انتشارًا واسعًا في ظل تغيّر عادات الشراء حول العالم. وأصبحت هذه الخدمات خيارًا شائعًا لمئات الملايين من المستهلكين، لما توفره من سهولة ومرونة في الدفع دون فوائد مباشرة.
وأوضح الخبراء أن هذا النموذج قد جذب المستخدمين الراغبين في تقسيط سريع ومريح. كما شجع المتاجر الإلكترونية وشركات التكنولوجيا المالية على تبني هذا النظام والتوسع فيه.
وأشارت التقارير إلى أن خدمات "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" لم تعد مجرد وسيلة دفع بديلة، بل أصبحت سوقًا عالميًا متناميًا يلعب دورًا متزايد الأهمية في تشكيل سلوك الشراء والإنفاق في شتى أنحاء العالم.
حجم السوق عالميًا
بلغ حجم سوق "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" العالمي نحو 23.37 مليار دولار. ومن المتوقع أن يرتفع هذا الرقم ليصل إلى 28.44 مليار دولار، ويقارب 83.36 مليار دولار بحلول عام 2034. بمعدل نمو سنوي مركب يُقدّر بـ 15.18% خلال الفترة ما بين 2025 و2034.
ويعكس هذا النمو المتسارع التوسع في اعتماد خطط التقسيط دون فوائد، خاصة عبر منصات التجارة الإلكترونية. وفقًا لما أوردته منصة "ياهو فاينانس" استنادًا إلى تقرير موسع صادر عن مؤسسة "بريسيداس ريسيرتش" المتخصصة في أبحاث الأسواق.
تتضمن تطبيقات "اشترِ الآن وادفع لاحقًا"، المعروفة أيضًا باسم "قروض نقاط البيع"، خيارات تمكن المستهلكين من سداد قيمة مشترياتهم على أقساط صغيرة تمتد عادة لعدة أسابيع.
أبرز 7 تطبيقات
تتيح هذه التطبيقات للمستخدمين سداد قيمة مشترياتهم بسهولة، على عكس بطاقات الائتمان التقليدية التي تتطلب سجلا ائتمانيًا قويًا. وغالبًا ما يُقدّم هذا النوع من التمويل القصير الأجل دون فوائد أو رسوم تأخير، وفقًا لشبكة "سي إن بي سي" الأميركية.
كما توفر هذه التطبيقات وسيلة مرنة لتمويل المشتريات اليومية، مثل الملابس والهدايا واحتياجات المنزل، دون إجراءات معقدة أو أعباء مالية مرتفعة. وتساعد المستهلكين على تنظيم ميزانياتهم عبر توزيع المدفوعات على فترات محددة، حسبما ذكرت مجلة "فوربس".
وفي هذا التقرير، سيتم استعراض أبرز 7 تطبيقات وشركات عالمية تتبنى نموذج "اشترِ الآن وادفع لاحقًا"، بناءً على معلومات من عدة مواقع متخصصة مثل شبكة "سي إن بي سي" ومجلتي "فوربس" و"فين تيك ماغازين".
منصة كلارنا
تعد منصة "كلارنا" إحدى أبرز المنصات العالمية التي تخدم أكثر من 150 مليون عميل في 45 دولة. وتتعاون مع نحو 450 ألف متجر حول العالم. ومن أبرز مزاياها:
- الحد الائتماني يبدأ من 100 دولار ويمكن أن يرتفع تدريجياً ليصل إلى 2500 دولار حسب استخدام العميل وسجله.
- شروط السداد تتيح دفع أربع دفعات متساوية دون فوائد تُسدد كل أسبوعين، أو الدفع الكامل خلال 30 يومًا.
- خطة الدفع الشهرية تسمح بتقسيط المشتريات على فترة تمتد من 6 إلى 24 شهرًا.
- تفرض غرامة تأخير تصل إلى 7 دولارات إذا تجاوز التأخير 10 أيام.
تطبيق أفيرم
تُعتبر شركة "أفيرم" واحدة من أبرز شركات "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" في العالم، وقد أسسها ماكس ليفين، أحد المؤسسين المشاركين لشركة "بي بال". تتعامل الشركة مع أكثر من 358 ألف مؤسسة تجارية حول العالم، بما في ذلك شركات كبرى مثل "أمازون" و"إكسبيديا" و"وول مارت".
ومن أبرز مزاياها:
- الحد الائتماني يبدأ من 50 دولارًا وقد يصل إلى 30 ألف دولار.
- مدة السداد تتراوح من 30 يومًا وحتى 5 سنوات، بحسب قيمة الشراء.
- لا تُفرض رسوم تأخير على المدفوعات.
- تتراوح أسعار الفائدة بين 0% و36% حسب خطة السداد والملف الائتماني للمستخدم.
أفتر باي
تأسست شركة "أفتر باي" عام 2014 وكانت من أوائل الشركات التي ابتكرت نموذج "الدفع على أربع دفعات". وتوسعت عالميًا، حيث بلغت قيمة معاملاتها نحو 14.7 مليار دولار في عام 2021 مع 16 مليون مستخدم نشط.
واستحوذت عليها شركة "بلوك إنك" مقابل 29 مليار دولار لتواصل بعدها توسيع خدماتها. ومن أبرز مزاياها:
- الفائدة 0% للمشتريات دون 400 دولار، وتصل إلى 35.99% لما فوق ذلك.
- الحد الائتماني يتراوح بين 35 إلى 2500 دولار لكل عملية شراء.
- السداد يتم على أربع دفعات خلال ستة أسابيع.
- تختلف غرامات التأخير حسب قيمة الشراء.
باي بال
تتيح خدمة "ادفع على 4 دفعات" عبر العملاق الأميركي "باي بال" تقسيم المشتريات التي تتراوح قيمتها بين 30 إلى 1500 دولار إلى أربع دفعات دون فوائد خلال ستة أسابيع. وقد أسهمت هذه الخدمة في رفع معدلات إتمام الشراء لدى التجار بنسبة 20% إلى 30%.
من أبرز مزاياها:
- سعر الفائدة 0%.
- حد الشراء يتراوح بين 30 إلى 1500 دولار لكل عملية شراء.
- شروط السداد تتضمن أربع دفعات خلال ستة أسابيع.
- خيار الدفع الشهري متاح لمدد 6 أو 12 أو 24 شهرًا دون دفعة مقدّمة.
شركة تمارا
تأسست شركة "تمارا" في العام 2020، وتعد من أبرز منصات "اشتر الآن وادفع لاحقًا" في الشرق الأوسط والعالم العربي. حصلت الشركة على ترخيص تجريبي من مؤسسة النقد العربي السعودي (البنك المركزي) لخدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا.
كما حصلت المنصة على تمويل قياسي بقيمة 110 ملايين دولار في أبريل/نيسان 2021، وجمعت 340 مليون دولار في جولة تمويل لتصل قيمتها السوقية إلى مليار دولار.
ومن أبرز مزايا خدمة تمارا:
- عمليات شراء متوافقة مع الشريعة الإسلامية.
- إمكانية تقسيم المدفوعات على 24 شهرًا.
- تسجيل سهل خلال دقائق باستخدام الهوية الشخصية ورقم الهاتف.
شركة سيزل
تأسست شركة "سيزل" عام 2016 في مدينة مينيابولس الأميركية، وتوفر خدمة تقسيط أربع دفعات دون فوائد خلال ستة أسابيع. وتوسعت الشركة لتخدم ملايين المستخدمين مع شبكة تضم 41 ألف تاجر.
أبرز مزايا خدمة التقسيط لدى الشركة تشمل:
- سعر الفائدة 0%.
- الحد الائتماني يصل إلى 2500 دولار لكل عملية شراء.
- شروط السداد تشمل أربع دفعات خلال ستة أسابيع.
شركة زيبا
تأسست شركة "زيب" عام 2013 في أستراليا، وبلغت قيمة معاملاتها نحو 7.1 مليار دولار أسترالي في 2023. وتقدم الشركة تقسيطًا دون فوائد لدى متاجر كبرى في العالم.
أبرز مزايا خدمة التقسيط تشمل:
- سعر الفائدة 0%.
- الحد الائتماني يتراوح بين 35 و1500 دولار لكل عملية شراء.
- شروط السداد تشمل أربع دفعات خلال ستة أسابيع.
